Quanto custa um seguro auto e o que muda o preço

Não existe um preço único de seguro auto, e é por isso que a pergunta é tão difícil de responder com um número. O valor é calculado a partir do seu perfil, do veículo e das coberturas escolhidas, e cada um desses blocos pode fazer o preço variar bastante. Dois carros do mesmo modelo e do mesmo ano podem ter valores bem diferentes só por causa de quem dirige e de onde o carro passa a noite.

Abaixo estão os fatores que mais pesam, e o que você pode fazer em cada um deles.

O perfil de quem dirige

Idade, tempo de habilitação, histórico de sinistros e quem mais usa o carro com frequência entram na conta. Condutor jovem costuma elevar o preço, porque a estatística de sinistro é maior. Já um histórico limpo de acionamentos pesa a favor na renovação.

Vale uma observação importante: declarar o condutor principal corretamente não é detalhe burocrático. Se a pessoa que mais usa o carro não está declarada, isso pode gerar discussão na hora de acionar o seguro.

O veículo e onde ele fica

Modelo, ano, valor de mercado e custo de peças influenciam diretamente. Carros com peças caras ou com alto índice de roubo custam mais para segurar. O local onde o veículo dorme também entra, e garagem fechada costuma reduzir o valor.

O uso que você faz do carro

Quilometragem mensal e finalidade do uso também entram no cálculo. Carro que roda pouco e passa a maior parte do dia parado costuma custar menos que carro usado o dia inteiro em visitas a clientes, entregas ou transporte de passageiros por aplicativo. Esse uso profissional precisa ser declarado, porque muda o risco e, em algumas seguradoras, exige produto específico.

O mesmo vale para a região de circulação. O seguro considera onde o carro dorme e onde ele roda durante o dia, e regiões com mais roubo ou mais acidentes tendem a elevar o preço mesmo para o mesmo condutor e o mesmo veículo.

As coberturas e a franquia

Aqui está a parte que você controla mais. Uma apólice só com cobertura contra terceiros custa bem menos que uma apólice completa. Assistência mais ampla, carro reserva por mais dias e vidros inclusos elevam o preço, e às vezes valem a pena.

A franquia funciona como um regulador: quanto maior o valor que você aceita assumir em caso de reparo, menor tende a ser o prêmio. A escolha certa depende de quanto você conseguiria pagar sem planejamento se precisasse acionar amanhã.

O que você pode fazer para pagar menos

Alguns ajustes são simples e costumam mexer no valor:

• Pedir a cotação com e sem cada cobertura adicional, como carro reserva e vidros, para ver quanto cada uma pesa antes de decidir.
• Rever a franquia a cada renovação, em vez de repetir a do ano anterior sem pensar.
• Aceitar rastreador ou bloqueador quando a seguradora oferece desconto por isso, o que costuma acontecer em modelos com alto índice de roubo.
• Renovar antes de a apólice vencer. O desconto por renovação sem sinistro, chamado de classe de bônus, costuma se perder quando o seguro fica um período sem renovar, e o prazo tolerado varia de seguradora para seguradora.
• Cotar de novo na renovação. Preço e condições mudam de um ano para o outro, e a seguradora mais barata no ano passado pode não ser a mais barata agora.

Se a franquia ainda gera dúvida, o texto O que é franquia e quando você realmente paga trata só disso.

O que ter em mãos para cotar

A cotação sai mais rápida e mais precisa quando você já tem: placa ou chassi do veículo, CPF e dados da CNH do condutor principal, CEP de pernoite, se há garagem fechada em casa e no trabalho, o uso que você faz do carro e, se já tiver seguro, a apólice atual.

A apólice atual importa por dois motivos. Ela traz a classe de bônus acumulada, que pode ser aproveitada na nova contratação, e permite comparar propostas com as mesmas coberturas, em vez de comparar uma apólice completa com uma básica.

Por que comparar só o preço final é um erro

Duas propostas com valores parecidos podem entregar coisas muito diferentes. Uma pode ter guincho com quilometragem limitada, outra pode dar carro reserva por sete dias apenas, outra pode ter franquia bem mais alta. O preço só significa alguma coisa quando você sabe o que está comparando.

É exatamente por isso que existe corretora. A comparação entre seguradoras é feita antes de você decidir, e não depois que algo acontece.

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