O que é franquia do seguro e quando você paga

Franquia é a parte do prejuízo que fica com você quando o seguro é acionado. Ela não é uma taxa cobrada todo ano, nem um valor que você paga na contratação. Só existe quando acontece um sinistro que exige reparo coberto pela apólice.

Essa confusão é comum, e vale desfazer com um exemplo simples.

Como funciona na prática

Imagine que o reparo do seu carro custa um determinado valor e a sua franquia é menor que esse valor. Você paga a franquia, a seguradora paga o restante. Agora imagine que o reparo custa menos que a franquia. Nesse caso não compensa acionar, porque o valor inteiro ficaria com você de qualquer forma.

Colocando números só para ilustrar: com uma franquia de R$ 3.000, um conserto de R$ 8.000 sai por R$ 3.000 para você e R$ 5.000 para a seguradora. Um conserto de R$ 2.000, com a mesma franquia, fica inteiro por sua conta. Acionar o seguro nesse segundo caso não traria dinheiro de volta e ainda entraria como acionamento no seu histórico, o que costuma pesar na renovação.

Por isso a franquia é uma decisão estratégica, e não um detalhe do contrato.

Onde a franquia aparece na apólice

O valor da franquia é definido na contratação e vem escrito na apólice, cobertura por cobertura. Ele não é calculado na hora do sinistro: você já sabe quanto é antes de precisar.

No seguro auto, a franquia costuma ser um valor fixo em reais, ligado à cobertura de danos ao próprio veículo. Em seguros residenciais e empresariais, ela costuma aparecer de outro jeito: um percentual do prejuízo, com um valor mínimo. Nesses casos vale ler as duas informações juntas, porque o percentual parece pequeno e o mínimo é o que pesa nos sinistros menores.

Em algumas apólices ela aparece com o nome de participação obrigatória do segurado. A lógica é a mesma: é a parte do prejuízo que fica com você.

Franquia alta ou franquia baixa?

Franquia mais alta significa prêmio mais baixo, porque você assume uma parte maior do risco. Franquia mais baixa significa prêmio mais alto, porque a seguradora assume mais.

Na cotação, isso costuma aparecer como opções para a mesma cobertura: franquia reduzida, normal e majorada, cada uma com um prêmio diferente. Uma conta simples ajuda a comparar: veja quanto a opção com franquia maior economiza no prêmio do ano e compare com quanto a franquia sobe. Se a economia anual é pequena e o salto na franquia é grande, a franquia maior raramente compensa.

A pergunta que ajuda a decidir não é qual opção é mais barata no papel. É esta: se eu precisasse pagar essa franquia amanhã, sem aviso, isso caberia no meu orçamento? Se a resposta for não, a franquia está alta demais, por mais atraente que esteja o preço da apólice.

Quando a franquia não se aplica

Existem situações em que a franquia não é cobrada, e elas variam conforme a apólice. Perda total costuma ser uma delas, assim como alguns tipos de cobertura específica, como vidros, quando contratada separadamente. Assistências, como guincho e chaveiro, geralmente também não envolvem franquia.

No seguro auto, a cobertura de danos a terceiros em geral também não tem franquia para quem contratou, porque quem recebe a indenização é o terceiro, dentro do limite da apólice. Roubo ou furto em que o veículo não é recuperado costuma seguir a regra da perda total, sem franquia. Se o carro é recuperado com danos, o conserto segue a regra normal e a franquia aparece.

Algumas seguradoras também reduzem ou dispensam a franquia quando o reparo é feito na rede de oficinas indicada por elas. Se essa condição existir na sua apólice, ela muda a conta na hora de escolher onde consertar.

Vale confirmar essas condições na sua apólice, porque elas mudam de seguradora para seguradora.

O erro mais comum

Contratar a franquia mais alta disponível só para baixar o valor da parcela, sem considerar a própria capacidade de absorver esse valor. O seguro existe justamente para evitar um problema financeiro inesperado. Uma franquia que você não consegue pagar transfere o problema em vez de resolver.

O erro oposto também existe, só que pesa menos no bolso: pagar um prêmio bem mais alto por uma franquia reduzida que você conseguiria absorver sem dificuldade. Nesse caso, a diferença de prêmio somada ao longo dos anos pode passar do valor que a franquia menor economizaria em um único sinistro.

O que conferir antes de assinar

Quatro perguntas resolvem a maior parte das dúvidas sobre franquia na hora de fechar a apólice:

1. Qual é o valor da franquia de cada cobertura, e se é fixo ou percentual com mínimo.
2. Quais coberturas e assistências não têm franquia.
3. Se existe diferença de franquia entre a oficina de livre escolha e a rede indicada pela seguradora.
4. Quanto o prêmio muda entre as opções de franquia oferecidas, e se a economia compensa o valor a mais que ficaria com você.

Ficou em dúvida sobre qual franquia faz sentido para o seu caso? A LPM ajuda a comparar as opções antes de você decidir. Falar com a LPM.